** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2019년 5월호에 제공한 칼럼입니다.

보험상품에서 보장하는 분야로는 크게 질병과 상해로 나누어 볼 수 있다. 먼저 질병을 보장하는 보험상품은 암, 2대질환, 고혈압, 당뇨 등으로 대표되는 다양한 질병들에 대해서 보장하는 상품들로 통합보험, 암보험, 간편보험 등으로 판매가 되고 있다. 그리고 상해를 보장하는 상품은 질병에 비해 상대적으로 많지 않은데, 상해보험, 운전자보험, 골프보험 등이 있다.
가장 많이 가입하고 있는 실손의료보험의 경우에도 질병을 보장하는 질병입원, 질병통원과 상해입원, 상해통원으로 나뉘어 있기도 하다.
최근 들어 암 등 질병에 대한 관심이 높아지면서 질병보험에 대한 관심은 높으나 상대적으로 상해에 대해서는 예전에 비해 관심이 적어지고 있다.

- 상해보험이란?

날씨가 풀리면서 추워서 제대로 하지 못하던 등산, 낚시, 골프 등의 취미생활로 인한
외부 활동을 하는 경우가 많아지기 시작했다.
이렇게 외부활동이 많아지면 그 만큼 사고에 대한 가능성도 높아지게 된다.
겨우내 실내 스크린에서만 치던 골프를 필드로 나가기 시작하면서, 장거리 운전을 하게 되며, 등산을 하면서는 예기치 않은 각종 사고의 위험이 활동을 아예 안 하던 것과 비교하면 대폭 높아지게 된다.

이렇게 각종 외부활동으로 인한 각종 사고를 주로 보장하는 상품이 상해보험인데,
상해보험은 각종 사고로 인한 사망, 후유장해, 수술, 입원, 골절 등을 보장하는 상품으로 주로 교통사고, 각종 안전사고 및 취미 레저활동으로 인한 사고 등을 보장하는 상품이다.

오래 전부터 꾸준히 판매되어 온 상품으로 예전에는 사망과 특정 장해를 집중적으로
보장하였으나 최근에는 사망, 장해보다는 생존치료와 관련된 수술, 입원, 골절 등의 보장이 더욱 강화되고 있는 추세이다.

- 상해보험 왜 필요한가?

사고는 누구에게나 예고 없이 다가오는데, 이렇게 본다면 사고에 대한 보장은 어느 특정 대상에 한정되는 것은 아닐 것이다. 그러나 최근에 생명보험의 종신보험, 정기보험, 손해보험의 통합보험 등 종합보험의 영향으로 대부분 질병과 사고에 대해 총체적인 보장을 받을 수 있게 설계되고 있어서 전문상해보험의 활용폭이 상대적으로 줄어든 것은 사실이다. 그러나 종합보험에 가입하여 상해를 보장받더라도 주로 상해와 관련된 실손의료, 입원, 수술 등 일부 보장에 그치는 경우가 많고 필요성이 높을 수 있는 상해와 관련된 사망, 장해, 운전관련 등의 보장은 상대적으로 미흡한 경우가 많아서 이에 대해 보완할 수 있는 상해보험의 가입이 필요할 수 있다.

- 상해보험 누가 가입하면 좋은가?

상해보험은 활동량이 많은 사회생활을 막 시작한 신입사원, 대학생, 직장여성, 운전자, 여행을 많이 하는 사람, 골프를 즐기는 사람 등의 경우에 꼭 필요할 수 있다.
사고에 대한 가능성은 누구에게나 있게 마련이지만 위험의 크기에 있어서는 대상 별로 차이가 난다. 나이가 젊고 활동량이 많을수록, 비운전자 보다는 운전자가, 실내에서의 취미나 여가활동을 하는 사람보다는 야외에서의 레저활동을 많이 하는 사람이 사고로 인한 위험은 커지게 된다. 이런 사람일수록 사고에 대해 대비하는 것이 더욱 필요하다.
최근 들어 주5일 근무의 영향으로 나들이하는 사람도 늘고, 횟수도 늘어났으며, 또한 각종 레저활동도 비례하여 늘어나고 있다. 자동차보험을 꼭 가입해야 하는 것으로 여기듯이 상해보험 등에 대해서도 필수적으로 대비해야 한다.



- 상해보험 구체적으로 어떤 상품들이 있나?

외부활동을 위해 운전을 하다 사고가 나는 것에 대해 대비할 수 있는 운전자보험, 일반적으로 교통사고를 포함한 일반사고를 함께 보장하는 상해보험, 필드에서 골프를 하다가 발생할 수 각종 위험을 보장하는 골프보험, 여행 시 발생할 수 있는 사고를 대비하는 여행보험 등이 있다. 실손의료보험과 같이 질병과 상해를 같이 보장하는 상품도 있다.

골프나 운전자 등의 예기치 않은 사고를 대비하여 보장하는 상품들은 주로 필요한 시기에 중점적으로 보장을 받는 경우가 많았었다. 예를 들면 운전자보험의 경우 10년, 20년 등의 경우가 예전까지는 많았으나 최근에는 평균수명이 늘어나면서 외부활동을 하는 연령도 같이 늘어나면서 고령층의 운전자 연령도 늘어나서 운전자보험의 경우 80세, 100세까지 보장하는 경우가 많아지고 있다. 골프보험은 아직까지는 주로 5년, 10년 등 활동이 많은 시기 위주로 가입하고 있으며, 여행보험과 같이 2-3일 등으로 가입하는 경우도 있다.

- 상해보험은 직업에 따라 보험료가 달라진다.

상해보험은 직업에 따른 위험 등급을 나누었을 때 위험도가 높은 직업일수록 가입 시
제한조건이 많다. 일부 보험사의 경우 위험도가 높은 직종에 속하면, 보험 가입이 안되며, 오토바이나 트럭 등을 운전할 경우에도 가입이 제한될 수 있다. 고위험 직종에 속하는 직업으로는 스턴트맨, 전문 등반인, 차력사, 격투기 운동선수 등이 있으며, 중위험 직종으로는 엑스트라, 승무원, 교통정리원 등이 있으며, 그 밖에 교사, 번역가, 사무직 등이 비위험직에 속한다.

사고의 위험이 높은 직업일수록 보험료가 비싸지고 반대로 사고의 위험이 낮은 직업은 보험료가 저렴하다. 일반적으로 생명보험사의 상해보험이 손해보험사의 상해보험보다 등급에 따른 보험료 차이가 적다. 그러므로 상해보험 가입 시에는 샘플로 예시된 보험료로 판단하지 말고 자신의 등급에 맞는 보험료를 확인하고 가입하는 것이 좋다.

- 상해보험 가입 시 유의사항

보험상품이 주로 암보험을 비롯한 질병으로 인한 치료에 대비한 상품이 많은 것으로
여겨지는 경우가 많으나, 실제로는 각종 사고로 인한 위험을 대비하는 상품도 많이 있다.

실손의료보험이나 통합보험, 종신보험 등을 가입하는 것으로 상해에 대한 보장이 모두 커버되지는 않는 경우가 많다.
실손의료보험은 말 그대로 병원비만 보장하고 그 이외에 발생하는 사망, 장해, 수술, 입원, 골절 등에 대해서는 추가 보장하지 않으며, 통합보험의 경우에도 입원, 수술 등의 보장을 하는 경우가 많으나 사망과 다른 보장에 대해서는 미흡한 경우가 많다.

실손의료보험이나 통합보험을 가입하고 추가로 암보험 등을 가입하여 일부 부족한 것을 충족하듯이 필요에 따라서는 상해보험도 그럴 필요가 있다.

사고를 주로 보장하는 상해와 관련된 상품들은 보험료가 그리 비싸지 않다. 보장 위주로 가입한다면 적게는 1-2만원 수준에서도 가입할 수 있는 상품으로 보장기간은 길게는 100세까지도 가능할 수 있다. 나에게 닥칠 위험이 아니라고 무시하지 말고 준비한다면 언젠가는 큰 혜택을 볼 수 있는 것이 상해보험이다.
잘 준비해 둔다면 각종 취미 및 여가생활에서 좀 더 여유로움을 찾을 수 있을 것이다.

㈜인스밸리 서병남대표(suh4048@InsValley.com)