** 인스밸리에서 월간 인슈어런스 2020년 6월호에 제공한 칼럼입니다.



2015년 저해지상품으로 시작하여 2017년부터 본격적으로 판매되기 시작한 무해지환급형보험(해지환급금 미지급형 보험)은 판매된 지 3-5년 만에 어느덧 주력 판매상품으로 자리잡았다. 현재 TM대리점에서 판매되고 있는 무해지환급형보험의 현황을 보면 2020년 1월부터 5월까지 70% - 80%를 차지하고 있다.
종합건강보험, 어린이보험, 간편가입보험, 종신보험, 치매보험 등을 중심으로 절대 다수를 차지하고 있는 것을 확인할 수 있다.

● 무해지환급형보험의 인기 요인
이렇게 무해지환급형보험이 많이 판매되고 있는 것은 그만큼 가입하는 고객에게 가입할 만한 가치가 있는 상품이기 때문이다. 일반상품과 보장은 동일하게 받으면서 납입기간 까지만 해지를 하지 않는다면 보험료가 더 저렴하게 가입할 수 있기 때문이다. 일반 표준형보다 적게는 10% 정도에서 많게는 30-40%까지 보험료가 저렴하다.

또한 보험사들이 무해지환급형보험을 주력으로 판매하면서 경쟁이 치열해지자 다른 상품에 비해 보장받을 수 있는 한도를 높이거나 사망연계 조건 등을 완화하는 등 판매조건을 유리하게 하여 가입자를 늘리고 있기도 하다.

또 하나의 요인으로는 과거와 달리 요즘에는 중도에 환급률 등을 따지기 보다는 순수하게 보장을 위해 가입하는 경우가 많아지면서 합리적인 판단을 하는 고객 속성상 가성비가 높은 무해지환급형보험이 이를 충족시켜주고 있는 것으로 보인다. 즉 효율을 중시하는 최근 트랜드에 부합하면서 순수한 보장을 저렴하게 가입하고자 하는 고객들의 눈높이가 맞으면서 가입자가 크게 늘어났다고 볼 수 있다.

● 무해지환급형 논란 요인
그러나 이러한 무해지환급형보험도 순탄하지만은 않았는데, 그 동안 불완전판매관련, 유지율, 손해율, 해지율 적정성 등으로 적지 않은 논란의 대상이 되어왔으며, 일부에서는 보험사 회계제도 변경 등으로 인해 무해지환급형보험의 수명이 길지 않을 것으로 예상하기도 했다.
특히 일부 상품에서 불완전판매가 많아지면서 존폐 여부에 대한 논란도 같이 있어 왔는데, 조만간 현재 판매되고 있는 무해지환급형보험은 판매가 어려워질 것으로 보인다.

● 무해지환급형보험 개정
현재 상품관리규정 개정과 관련되어 논의 중인 내용에 의하면 현재의 무해지/저해지환급형보험은 설계 조건이 제한되고, 보험료 납입이후 환급률이 과다하게 높아서 저축성상품으로 오해할 소지를 없도록 개정하는 방향으로 논의 중이다.

이러한 내용이 확정되어 상품관리규정이 개정되면 납입기간 중 중도해지 시 환급금이 없는 무해지환급형보험이거나 50%미만인 저해지환급형보험은 전 보험기간 동안 표준형 보험의 환급률 이내로만 설계해야 한다.

 
< 무해지환급혐보험과 표준형 환급률 비교 >

위 표에서 보는 바와 같이 현재는 무해지환급형이 납입기간 동안 환급금이 없는 대신
보험료는 30% 정도 저렴한데, 납입기간이 끝나면 표준형과 환급금이 같아지면서 이미 납입한 보험료가 작아서 환급률이 더 높다.
그런데 앞으로 무해지 상품인 경우 전 보험기간에 걸쳐서 표준형 보다 환급률이 더 작게 하려면 환급금을 낮추거나 없애야 하고 아니면 보험료를 더 높여야만 가능해 지는데, 현실적으로 이는 어려워서 실제로 현재 판매되고 있는 무해지환급형보험은 더 이상 판매하기가 어렵게 될 전망이다.

● 현재의 무해지환급형보험이 없어지면
이렇게 현재 판매되고 있는 무해지환급형보험이 판매가 어려워지면 이후에는 표준형보험을 판매되거나, 납입기간 중 50% 이상 저해지상품, 또는 갱신형이거나 아니면 아예 전기간에 걸쳐 환급금이 없는 상품 등으로의 변화가 불가피해 보인다.

현재 판매되고 있는 무해지환급형보험이 없어지고 표준형으로 가입해야 된다면
남자 10세, 어린이보험을 가입하는 경우 현재의 무해지환급형보험 보다 50% 이상 보험료를 더 내야하며, 40세인 경우도 지금보다 40%이상 보험료를 더 내야 가입할 수 있다.
 
< 무해지환급형보험과 표준형 보험료 비교 >

M사 어린이, 종합보험, 100세만기, 20년 월납
기본계약 1억, 암진단 3천만, 뇌혈관진단 1천만, 허혈성진단 1천만원

만일 갱신형으로 가입해야 한다면 100세까지 보장받는 경우 갱신 시마다 보험료가 인상될 수 있으며, 또한 100세 직전까지 보험료를 계속해서 내야만 한다.
무해지환급형이 없어지면 현재의 무해지환급형 보다는 불리해질 가능성이 커지게 된다.


최근 몇 년 사이 가장 핫한 보험상품 중 하나는 단연 무해지환급형보험이었다.
논란도 많았고, 가입자도 대폭 늘어난 것도 사실이다.

그러나 확실한 것은 가입자 본인이 필요성을 느끼지 못하거나, 선택 이유가 확실하지 않다면 지금의 무해지환급형은 있을 수 없었을 것이다. 그만큼 가입자들 입장에서는 가입에 대한 필요성과 가입에 대한 명분이 뚜렷했기 때문에 지금 가장 많이 판매되고 있는 상품이 될 수 있었을 것이다.
이러한 무해지환급형보험이 없어지는 것은 순수하게 가입하려는 고객 입장에서는 안타까운 일인셈이다.
따라서 보험상품을 가입하려 한다면 무해지환급형보험 판매 종료 전 가입하는 것이 유리하다.

㈜인스밸리 서병남 대표(suh4048@InsValley.com)